Entre toutes les annonces, les modifications et les promesses faites d’année en année, difficile parfois de s’y retrouver sur les conditions de sa retraite.
Comment cela fonctionne ?
Que faut-il anticiper pour partir en toute sérénité ?
Voici quelques informations utiles
LA RETRAITE ADDITIONNELLE OU RETRAITE COMPLÉMENTAIRE
Je travaille, donc je cotise pour ma retraite
La retraite additionnelle pour les agent·es du service public, ou retraite complémentaire pour les agent·es du secteur privé, est une caisse de retraite qui vient en complément du régime de retraite de base.
Donc, que vous soyez salarié·e du secteur public ou du secteur privé, vous n’avez aucune démarche à faire, vous cotisez déjà pour bénéficier de cette retraite additionnelle.
En effet, ces cotisations dites « salariales » sont prélevées chaque mois sur votre salaire brut.
À cela s’ajoute les cotisations patronales (versées par votre employeur à la caisse de retraite).
Cette retraite additionnelle a été mise en place afin d’améliorer le montant de la pension de retraite.
Elle joue un rôle important car elle augmente de manière significative la rente reçue une fois parti en retraite.
Comment bénéficier de cette retraite additionnelle ou complémentaire ?
Si aucune démarche n’est à effectuer pour cotiser, vous devez en revanche faire une « demande de liquidation » pour bénéficier de la retraite additionnelle ou complémentaire.
Cette demande peut se faire dès l’âge légal de départ à la retraite et au moins 6 mois avant le départ officiel en retraite pour les agent·es du secteur public.
Pas d’inquiétude, il s’agit d’une demande conjointe à votre demande de retraite.
C’est-à-dire qu’elle se fait sur le même papier. Un embarras administratif en moins !
Ce qu’il faut savoir sur la retraite additionnelle ou complémentaire
Les cotisations salariales et patronales qui forment ce complément de retraite, se transforment par la suite en points. Ce système de points garantit un système égalitaire de conversion afin d’obtenir une rente au plus juste de vos cotisations.
Ces points sont conservés soigneusement tout au long de votre vie active, que vous passiez du privé au public ou que vous subissiez des périodes de chômage.
Ce système de complément de retraite est par la suite imposable.
Une fois votre revenu reçu tous les mois, il fonctionne de la même manière que votre salaire et est donc soumis à l’impôt sur le revenu.
Si vous travaillez dans le secteur privé, votre organisme de référence sera probablement l’Agirc-Arrco.
Si vous travaillez dans le secteur public, c’est la retraite additionnelle de la fonction publique (RAFP) qui s’occupe de vos cotisations.
LE PLAN D’ÉPARGNE RETRAITE, UNE OPTION INTERESSANTE POUR SA RETRAITE
Se constituer un plan d’épargne retraite (PER)
Comment avoir une retraite la plus efficace possible ?
- Plan A : bénéficier du régime de retraite de base ;
- Plan B : cotiser pour bénéficier de la retraite complémentaire ;
- Plan C : mettre de côté avec un plan d’épargne retraite.
Si vous en avez l’occasion (l’envie et les moyens également), en plus du régime de retraite de base et de la retraite additionnelle ou complémentaire, vous pouvez aussi ouvrir un plan d’épargne retraite (PER).
Il s’agit d’un placement financier à long terme effectué chaque mois, afin de vous constituer un nouveau complément qui permet de compléter aussi vos revenus à la retraite.
À la différence des deux autres régimes de retraite décrits dans cet article, il s’agit ici d’une démarche individuelle. Le plan d’épargne retraite est à votre unique initiative.
L’un des avantages non négligeables de ce troisième complément, c’est qu’il n’est pas imposable, contrairement à la retraite complémentaire. Il est déductible des revenus imposables lors des cotisations, ainsi qu’à la sortie (au moment où vous prenez votre retraite).
Quels sont les organismes qui proposent des plans d’épargne retraite ?
Le plan d’épargne retraite (PER) existent depuis 2019 en France.
Il est disponible sous trois formes :
- le PER individuel (ancien Perp et contrat Madelin) ;
- le PER d’entreprise collectif (ancien Perco) ;
- le PER d’entreprise obligatoire (anciennement contrat d’assurance vie collectif, article 83).
Le PER individuel est ouvert à toutes et tous. Il peut être souscrit auprès de votre banque ou tout autre établissement financier. Au-delà des banques, vous pouvez aussi trouver des organismes d’assurance qui proposent des PER.
Si vous avez une épargne accumulée sur le Perp et le Madelin, vous pouvez demander qu’elle soit transférée sur votre PER individuel.
Les deux autres PER d’entreprise sont ouverts à tous les salarié·es. Le PER d’entreprise collectif est ouvert sans obligation de souscription contrairement au PER d’entreprise obligatoire.
La vie est pleine d’imprévus, n’attendez pas les dernières années pour vous y pencher. Préparez le futur dès aujourd’hui.
Et vous, comment préparez-vous votre retraite ?